【図解で解説】「残クレ」でマイホームってどういうこと？基本の仕組みをわかりやすく紹介！

みなさん、こんにちは！テレビのCMで「残クレで新車に乗ろう！」というフレーズ、聞いたことはありませんか？

「残クレ」と聞くと、なんだか専門用語のようで難しそうなイメージがありますよね。

実はこの仕組み、車だけでなく、マイホーム（家）を買う時にも似たような考え方があることをご存知でしょうか？

今日は、大人でも少し複雑に感じるこの「残クレ」の仕組みを、図解を交えてシンプルに、分かりやすく解説していきます！

1. そもそも「残クレ」って何？（身近なモノで例えてみよう）

「残クレ」は、正式には「残価設定クレジット」といいます。漢字が並んでいて難しく見えますが、仕組みそのものは意外とシンプルです。

分かりやすく、5万円の最新ゲーム機を買う場面でイメージしてみましょう。今すぐ5万円全額を払うのは大変…という場合を想像してください。

普通の買い方（ローン）： 5万円全額を、例えば3年かけてコツコツ分割で払います。
残クレの買い方：「このゲーム機、3年後でも中古で2万円くらいの価値はあるよね？」と予想します。この「未来の価値（2万円）」を「残価（ざんか）」といいます。そして、「未来の価値（2万円）」の支払いは後回しにして、残りの「3万円」だけを3年間で分割して払うのです。

これを図で見ると、以下のようになります。

(※先ほどの図解イメージ：右側の「残クレ」の方が、支払う黄色い面積が少なくなっています)

ポイントは、「支払う金額の一部を最後に後回しにするから、毎月の支払い負担が軽くなる」ということ！ これが残クレの最大のメリットです。

では、これをマイホーム（家）の購入に置き換えてみましょう。

家は人生で一番高い買い物と言われます。例えば3000万円の家を買うとします。普通の住宅ローンだと、この3000万円を35年などの長い期間をかけて、少しずつ返していきます。毎月の支払い額もそれなりに大きくなります。

ここで「残クレ」のような考え方を使ってみます。「この家、10年後でも1500万円くらいの価値はあるはず」と予想します。（これが家の「残価」です）そして、その1500万円の支払いは後回しにして、差額の1500万円だけを最初の10年間で払うのです。

普通のローンと比べてみましょう。

(※先ほどの図解イメージ：右側の「残クレ風住宅ローン」の方が、毎月の支払いの山が小さくなっています)

このように支払いを抑えることで、例えば「子供の教育費にお金がかかる時期」や「若い内は給料がまだ少ない時期」でも、無理なく理想のマイホームに住める可能性が広がります。

※注意：実際の日本の住宅ローンでは、車のような完全な「残クレ」は珍しいですが、「将来売ることを前提に、特定の期間の支払いを抑える」という似た仕組みの商品（資産転換ローンなど）は存在します。

さて、ここからが非常に重要です。「後回し」にしたお金は、いつか必ず精算しなければなりません。約束の期間（例えば10年後）が来たら、今後どうするかという大きな決断が必要になります。

(※先ほどの図解イメージ：住み続けるか、売るかの分かれ道)

基本的には、この2つの道から選ぶことになります。

【選択A：住み続ける】 「この家が気に入ったから、ずっと住みたい！」という場合。後回しにしていた残価（例：1500万円）を支払う必要があります。貯金で一括払いするか、もう一度ローンを組み直して払い続けることになります。
【選択B：売却・住み替え】 「子供も独立したし、別の場所に引っ越そうかな」「ライフスタイルが変わったな」という場合。家を売却し、その売ったお金で残価を清算します。もし家が予想よりも高く売れれば、手元にお金が残ることもあります！

最後に、「残クレ」的な考え方でマイホームを持つときのポイントを整理します。

【良い点（メリット）】

【注意点（デメリット）】

将来の支払いが残っている：後回しにしたお金をどうするか、計画を持っておく必要があります。
家の価値変動のリスク：もし将来、家の価値が予想より大きく下がっていた場合、家を売ってもローン（借金）が残ってしまう可能性があります。（これが一番のリスクです！）

「一生その家に住むか分からない」「今の支払いは抑えたいけれど、良い家に住みたい」そんな方にとって、この仕組みは賢い選択肢の一つになるかもしれません。

家を買う方法は一つではありません。ご自身のライフプランに合った買い方を探してみてくださいね！